上周末，《关于推动个人养老金发展的意见》在中央全面深化改革委员会第二十三次会议上审议通过。经过多年的等待，个人养老金业务的发展有望驶入快车道。顶层设计的明确，吹响了基金行业服务个人养老投资的号角。个人养老金业务的发展，也将深刻改变行业发展的逻辑和格局，成为公募基金行业下一个20年发展的关键。

从美国共同基金行业发展的历史经验看，养老金与公募基金呈现出互相促进的紧密联系。一方面，公募基金通过专业投资帮助养老资金实现长期的保值增值；另一方面，养老资金作为长期资金，为基金行业的长期稳定发展提供了基石型资产，促进了资本市场的健康有序发展。数据显示，截至2017年一季度，美国个人退休账户（IRA）资产投资于公募基金的规模已达到3.89万亿美元，接近IRA总规模的50%，基金是美国个人养老金最主要的配置产品。基金公司等专业机构不断开发适应养老需求的创新产品，在满足个人养老需求的同时，促进了美国共同基金业成长，也促进了美国资本市场的稳定健康发展。

经过23年的发展，国内公募基金凭借完善的制度设计、成熟的投研体系和丰富的产品线布局，有条件也有责任承担起服务老百姓个人养老投资的重任。2018年，《养老目标证券投资基金指引（试行）》正式发布，基金业推出养老目标基金，就是为了承接个人养老金的管理。未来，个人养老金的投资运营有望采用市场化的多元配置方式。各类投资管理机构需向个人养老金账户提供符合养老金风险偏好需求的一揽子投资方案，投资者自主选择，并可定期进行投资再选择或产品转换。

从这个角度看，那些长期稳定、风格清晰的基金产品，更有可能得到投资者的认可。监管层在养老目标基金的制度设计上提出，在发展初期主要采用基金中基金形式运作、采用成熟的资产配置策略等要求，目的就是在于保证养老目标基金在风险可控的情况下追求长期。

另外，个人养老金的长期性将逐渐改变目前基金业竞争过于短期化的特征。长期的资金供给将重塑基金投资端，淡化短期波动的影响。同时，随着个人养老金规模的积累，基金公司投研体系化、科学化的价值将越来越被重视，明星基金经理单打独斗将难以满足大规模资金的要求。

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