主题：等额本金和等额本息还款方式利息差可能高达40多万！！！

住宅房贷应该怎么贷？选择那种还款模式？贷款多少年合适？

观点一：

1.还款方式一定要选择等额本金

2.贷款年限选择最长的可贷款年限（新房最长是30年，二手房可贷年限会减少）

观点二：

如果你不怎么差钱，就想少还几年，贷款年限在不超过10年（如商业地产就最多只能贷款10年），两者的利息相差不多

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从图上可以看出，10年的话，等额本金只给等额本息少了43000的利息，但毕竟一开始还的少，还是值得的。选择那种方式都大差不差，以后再细细分解，今天先来讨论大家普遍关注的住宅房贷。

观点：等额本金和等额本息两种还款方式的差别就在于10年是个临界点，10年之内相差不多，但10年之后，两者的差距就太大了！

黑幕：基本上如果你不懂，不问，不知道，银行和售楼部案场的人都会给你默认选择等额本息，而且如果你要问的话，他们还会给你推荐等额本息，说一堆等额本息的好处，为啥？他们不是雷锋，那是因为这种方式对银行最有利！但对你是很被动和吃亏的！所以，你一定要看完今天这篇！

原因如下：

1.选择等额本金是为了提前还款不吃亏，如果你选择了等额本息，到最后还的都是利息，提前还款很亏

2.选择最长的贷款年限是因为一开始买房首付至少30%一定让你有资金压力，选择最长年限可以缓解资金压力，好好赚钱，等候时机一次性提前还完

3.我身边的朋友不管是高帅富还是屌丝没有一个是买房还款超过10年的，但以前房价低，基本上都会在10年内提前还完，现在房价高，但还上20年也够了吧，要相信，你会有钱的，真的从20岁还款还到50岁知天命的人也太衰了，我劝你别买，租房吧。

为什么会提前还完？

1.房子想出售时必须提前还完才能过户，有时你想在那儿住一辈子的房子可能随着工作或其它原因住的不会超过5年或10年，计划赶不上变化。

2.作生意的、有本事的肯定会想用钱，想抵押贷款也得还完贷款才行（那种按揭房再贷的高息方式不在讨论之列）

3.本本分分的工薪阶层难道愿意每月给银行上交利息从青年到老年吗？你肯定不想，等你社会关系、职业提升、收入多样化、有更多借钱渠道等各种条件都到来时，你会连攒带借想着赶紧还完，整天给银行上贡多傻是不是？

朋友们的顾虑如下：

1.等额本金比等额本息刚开始还的钱多啊，有压力啊。不要急，我们来分析一下。

我们来看下图，以贷款100万，贷30年计算：

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100万贷30年利率上浮10%等额本息方式月还款金额30年不变都是：6791.27元。

100万贷30年利率上浮10%等额本金方式月还款金额递减列表：

第一年：

第1期 8781.94

第2期 8765.27

第3期 8748.59

第4期 8731.91

第5期 8715.23

第6期 8698.55

第7期 8681.88

第8期 8665.2

第9期 8648.52

第10期 8631.84

第11期 8615.16

第12期 8598.48

。。。。

第十年：

第120期 6797.23

第121期 6780.56

第122期 6763.88

第123期 6747.2

第124期 6730.52

第125期 6713.84

第126期 6697.16

第127期 6680.49

第128期 6663.81

第129期 6647.13

第130期 6630.45

。。。。。

第30年：

第350期 2961.24

第351期 2944.56

第352期 2927.88

第353期 2911.2

第354期 2894.53

第355期 2877.85

第356期 2861.17

第357期 2844.49

第358期 2827.81

第359期 2811.13

第360期 2794.46

可以看到，一方面总利息等额本息比等额本金30年多计算近44万的利息，你付出的代价就是初期月还款比等额本息多，第一个月要多还2000，在还款10年头上两者的月还款金额持平，然后再往后，等额本金方式每月还款金额低于等额本息，最至最后一个月比等额本息低了4000块，但第一个月只比等额本息多了2000块。

如果你打算在10年头上一次性还清贷款：

等额本金：10年一共还了934750元（其中本金还了335335元，利息599415元），提前还款，再还664665即可。你一共还了1599415元。

等额本息：10年一共还了814952.4元（其中本金还了132607元，利息682345元），提前还款，再还867393元，意味着你之前10年只还了132607元本金。你一共还了1682345元。

乍一看其实分别不大，差了10万而已，但基本上两种方式10年是个临界点，相差不大，这也是我们之前开始说的如果是选择10年期限的话两者差别不大的原因。

但10年之后呢，我们来看贷款20年头上还清的情况：

等额本金：20年一共还了1629334元（其中本金还了670670元，利息958664元），提前还款，再还329330即可。你一共还了1958664元。

等额本息：20年一共还了1629905元（其中本金还了416901元，利息1213004元），提前还款，再还583099元。你一共还了2213004元。

第10年之后的那10年，选择等额本息，你不但每月还款金额比等额本金要高，而且你还要多还了26万！

观点一：如果100万的贷款还30年，两种方式第一个月相差的这2000块钱真的对你的生活有很大的压力和影响的话，而你又为了这2000块想选择等额本息的话，我认为你现在不是买房的时候，还是专注事业专注赚钱为好！屌丝归屌丝，但屌丝也是有尊严的，凭啥你要为了这一开始少还一两千块的面子而让银行多拿走你几十万？

观点二：不管银行的人怎么说，你都要坚持你的意见，相信我！等额本金，贷30年，在10-30年的时候择机一次性还完！这是最佳的方式！